Puede parecer que cuando te ofrecen este servicio te están haciendo un favor, pero ojo que no es así. Si caes en la trampa, puedes pagarlo caro. Hablamos del pago aplazado de compras, algo que se recomienda evitar para evitar problemas generándote deuda. Para ello, aquí hay una serie de consejos.
Tarjetas de crédito y gastos en periodos festivos
Cuando estamos en periodos festivos, por ejemplo Navidad, se dispara el gasto en salidas para comidas, cenas, regalos y otras compras. Si nos dan la opción del aplazamiento, cuando llegue el momento de hacer el pago nos podemos encontrar con una sorpresa y sea muy difícil afrontar la totalidad del pago. Por eso, aunque nos lo pinten como una solución y algo fácil, los aplazamientos pueden generarnos un problema mayúsculo en nuestras finanzas.
Aplazar sale caro
Las tarjetas de crédito dan la posibilidad de aplazar el pago en varias cuotas para hacer más llevadero el gasto, con la opción de reutilizar el crédito ya devuelto. Es lo que se conoce como crédito revolving. Utilizar el crédito de la tarjeta conlleva un importante gasto extra, con TAEs que frecuentemente superan el 20%.
Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) se desaconseja utilizar esta opción del pago aplazado con intereses que ofrecen las tarjetas y, si es necesario utilizarlo, hacerlo de una manera restringida, en casos excepcionales.
Pide información adicional
Si has utilizado la modalidad de pago aplazado, desde la entidad bancaria tienen la obligación de facilitarte la siguiente información mínimo una vez al trimestre:
- El importe del crédito dispuesto, que es lo que has utilizado y lo que debes devolver.
- El tipo de interés que se está pagado.
- La modalidad de pago establecida para devolver el crédito, señalando claramente el término revolving e indicando la cuota que se paga de manera mensual.
- La fecha estimada en la que se terminará de pagar el crédito dispuesto según los pagos que se realizan.
- El importe total que se acabará pagando, desglosando las cantidades devueltas y los intereses.
A todo ello, hay que añadir que si la cuota que se está pagando no alcanza para devolver al menos un 25% del crédito dispuesto, la entidad bancaria a la que pertenece la tarjeta deberá facilitar al usuario:
- Ejemplos con ahorro que supondría aumentar el importe de la cuota que se está pagando, indicando la fecha en la que se acabaría de pagar el crédito dispuesto y la cuantía total que se pagaría en el caso de aumentar un 20%, un 50% y un 100% de la cuota.
- El importe de la cuota mensual que se debería pagar si se quisiera liquidar toda la deuda en el plazo de un año.
Hay que controlar las tarjetas
Para evitar problemas, lo mejor es usarla con cabeza y no provocar situaciones de dificultad en el pago de las deudas que se puedan generar. Por ello, es importante.
- No acumular tarjetas. Una de débito y otra de crédito pueden ser suficientes para cubrir las necesidades de una persona.
- Si hay que recurrir al pago aplazado, lo mejor es usar los sistemas especiales de pago que la mayoría suele ofrecer, que suelen ser de aplazar sólo una compra.
- Si hay que aplazar más pagos, no es posible con uno solo, no utilizar más esa tarjeta hasta que se pueda cambiar la forma de pago a fin de mes sin intereses.
- Hay que elegir bien la cuota fija al mes.
- Cuando se tenga liquidez, cancelar la deuda pendiente.
Cuidado con el revolving
Gran parte de los consumidores se ven atrapados en deudas que les resulta muy complicado pagar. En ocasiones la culpa es por los altos intereses, abusivos en muchos casos, que se han generado por créditos al consumo o por disponer de crédito de la tarjeta en la modalidad de pago aplazado, las tarjetas revolving.
Fue en el año 2021 cuando una sentencia del Tribunal Supremo consideró usurario un interés del 27,24% TAE emitida por un banco. Aquella sentencia no definió cuál era el porcentaje a partir del cual un interés se puede considerar usurario. En la actualidad, se ha fijado un criterio uniforme y se considera interés usurario si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el del contrato supera los 6 puntos porcentuales.