Comprar una vivienda en España requiere más que el deseo y la necesidad de un nuevo hogar, ya que también requiere una considerable cantidad de ahorro. Los bancos, aunque están dispuestos a otorgar hipotecas, establecen ciertos límites y expectativas en términos de los ahorros iniciales que un comprador debe tener antes de conceder un préstamo hipotecario.
Para poder acceder a una hipoteca, es esencial tener ahorrado al menos un 20% del valor de la vivienda. Esto se debe a que las entidades financieras generalmente cubren hasta el 80% del precio de compra del inmueble.
Adicionalmente, los compradores deben contar con fondos para cubrir el 10% de los impuestos relacionados con la compra, ya sea el IVA para viviendas nuevas o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) para viviendas de segunda mano. Por lo tanto, la cantidad total que se necesita tener ahorrada antes de solicitar una hipoteca asciende al 30% del valor de la propiedad.
Ahorro medio para la concesión de una hipoteca
El precio medio de una vivienda en España a finales de 2023 era de aproximadamente 152.000 euros, lo que significa que los compradores deben tener ahorrados cerca de 50.000 euros. Sin embargo, esta cifra puede variar significativamente dependiendo de la región. En Cataluña, por ejemplo, el precio medio supera los 190.000 euros, incrementando la necesidad de ahorros a cerca de 60.000 euros. En grandes ciudades como Barcelona y Madrid, donde el precio de muchas viviendas supera los 300.000 euros, los compradores pueden necesitar entre 90.000 y 150.000 euros de entrada.
Existen ciertos mecanismos que permiten a los compradores reducir la cantidad de ahorros necesarios. Para las viviendas de protección oficial, el impuesto puede bajar del 10% al 4%. Además, muchas comunidades autónomas ofrecen reducciones en el ITP para ciertos grupos, como jóvenes y familias numerosas o monoparentales con ingresos bajos. Por ejemplo, en Cataluña, los jóvenes menores de 32 años y algunas familias solo pagan un 5% de ITP si cumplen con ciertos criterios.
Excepciones para la concesión de una hipoteca
Aunque el límite del 80% para las hipotecas es una norma general, algunos bancos pueden hacer excepciones y ofrecer un mayor porcentaje del precio de compra, siempre y cuando el comprador demuestre solvencia financiera. Los bancos pueden otorgar hasta el 90% del valor de la vivienda en casos donde el valor de tasación es superior al precio de compra, o si los compradores tienen ingresos altos y estables. Sin embargo, estas hipotecas suelen venir con condiciones más estrictas y costos adicionales, como tasas de interés más altas y la obligación de contratar productos adicionales del banco, como seguros o tarjetas de crédito.
Algunas entidades financieras no solo hacen excepciones, sino que también publicitan hipotecas que superan el 80% del valor del inmueble. Por ejemplo, Pibank ofrece hipotecas del 90% si este porcentaje no supera el 80% del valor de tasación. De igual forma, el Banco Santander y Bankinter tienen ofertas para jóvenes que llegan al 90%, e Ibercaja y la Hipoteca Joven del Santander alcanzan hasta el 95%.
Se reduce el precio de las hipotecas
En mayo, el Euríbor, indicador clave para hipotecas, ha comenzado a descender, ofreciendo alivio financiero a los hipotecados. Esta reducción implica ahorros de más de 400 euros anuales para préstamos de 300,000 euros. Al 15 de mayo, el Euríbor se situó en una media del 3.657%, bajando del 3.862% del año anterior. Este descenso marca un cambio tras años de incrementos, beneficiando especialmente a hipotecas variables. La tendencia anticipa una estabilización del Euríbor alrededor del 3.6% tras una posible reducción de tipos por el BCE en junio. Esto impulsa a bancos a ofrecer mejores condiciones para atraer nuevos clientes.
Por tanto, aunque obtener una hipoteca en España requiere de un considerable esfuerzo financiero inicial, existen varias estrategias y opciones para reducir la carga de los ahorros necesarios. Es crucial que los futuros propietarios investiguen y comprendan las diferentes ofertas y condiciones disponibles en el mercado, así como las ayudas y reducciones fiscales a las que pueden acceder. Con una planificación adecuada y un buen conocimiento de las opciones disponibles, es posible hacer más accesible el sueño de tener una vivienda propia.